Kredietverzekering: hoe een handelskredietverzekering werkt, wat ze kost en wie ze aanbiedt
Tips
Het korte antwoord
Een kredietverzekering, ook handelskredietverzekering genoemd, betaalt je het grootste deel van een factuur terug als een verzekerde zakelijke klant failliet gaat of gewoon niet betaalt. De polis dekt je volledige B2B-omzet of een gekozen groep klanten, en de verzekeraar legt per klant een kredietlimiet vast: het maximum dat hij op die naam dekt. Valt een klant weg, dan betaalt de verzekeraar een afgesproken deel van het verlies, volgens de Europese Commissie meestal 80% tot 95%, na een wachttermijn die in de polis staat. De premie is meestal een percentage van je omzet: Coface noemt 0,1% tot 1% als gebruikelijke vork voor bedrijven boven 7,5 miljoen euro omzet, terwijl vaste kmo-pakketten van Allianz Trade en Coface starten bij 2.350 en 2.500 euro. Febelfin noemt vier kredietverzekeraars die in België actief zijn: Allianz Trade, Atradius, Coface en Credendo.
De cijfers komen van de Belgische sites van de verzekeraars zelf, Febelfin, Credendo en het portaal Your Europe van de Europese Commissie, gelezen op 1 oktober 2026. Algemene informatie, geen verzekerings- of juridisch advies.
Hoe een kredietverzekering werkt
De verzekeraar bepaalt de kredietlimiet
Voor elke prospect of bestaande klant bepaalt Atradius naar eigen zeggen een kredietlimiet: het maximale openstaande factuurbedrag waarbinnen je verzekerd werkt. Je vraagt limieten online aan, via platformen zoals Atradius Atrium of CofaNet van Coface, en de analisten van de verzekeraar beslissen op basis van de financiële toestand van de klant. Je mag boven de limiet blijven leveren, maar dat deel is niet verzekerd. Sommige polissen laten je kleine limieten zelf beslissen; Atradius vermeldt dat voor Modula.
De premie
Volgens Atradius betaal je "doorgaans een fractie van 1%" van je omzet. Coface schrijft dat zijn premievoet boven 7,5 miljoen euro omzet gemiddeld tussen 0,1% en 1% van de omzet ligt, afhankelijk van sector, schadeverleden, gekozen dekking en opties. Op 10 miljoen euro verzekerde omzet betekent die vork 10.000 tot 100.000 euro per jaar. Voor kleinere bedrijven publiceren de verzekeraars vaste pakketten:
Coface EasyLiner: omzet tot 7,5 miljoen euro, een all-in jaarprijs vanaf 2.500 euro.
Allianz Trade Simplicity: B2B-omzet tot 5 miljoen euro, pakketten tussen 2.350 en 13.350 euro, voor klanten in de Benelux, Duitsland, het VK en 29 andere landen.
Atradius CashFirst: omzet tot 4 miljoen euro, je kiest zelf welke klanten je verzekert, vanaf 99 euro per maand.
Geen van die pagina's vermeldt of de prijs inclusief of exclusief taksen is, dus vraag dat schriftelijk bij de offerte.
Wachttermijn en dekkingspercentage
Een faillissement is een schadegeval zodra het uitgesproken is. Gewone wanbetaling, waarbij de klant blijft draaien maar niet betaalt, wordt pas een schadegeval na de wachttermijn. Gepubliceerde voorbeelden:
Allianz Trade Simplicity betaalt standaard 60% van de openstaande factuur als een klant failliet gaat of na 90 dagen niet betaald heeft, en tot 90% met een aanvullende kredietwaardigheidscheck.
Atradius biedt tot 95% dekking op Modula; CashFirst betaalt uiterlijk 60 dagen na de vervaldag van de factuur.
Coface neemt de incasso over zodra je de wanbetaling meldt en betaalt uit als de invordering binnen de afgesproken termijn mislukt.
Een illustratief voorbeeld: een klant met een limiet van 50.000 euro gaat failliet met 60.000 euro aan openstaande facturen. Bij 90% dekking betaalt de verzekeraar 45.000 euro. De overige 15.000 euro, de 10.000 boven de limiet plus je eigen risico van 10%, is jouw verlies.
Jouw kant van de afspraak
De verzekeraar betaalt als je de polis hebt nageleefd: je verzekerde omzet aangeven, binnen de limieten blijven, achterstallige facturen binnen de termijnen van de polis melden en je eigen aanmaningen blijven versturen. De verzekering komt bovenop een goed debiteurenbeheer; hoe dat proces eruitziet lees je in debiteurenbeheer en DSO, en de juridische stappen tegen een late betaler, met verwijlintresten en de vaste vergoeding van 40 euro, in wat te doen met een onbetaalde factuur.
Kredietverzekeraars in België
Febelfin, de federatie van de Belgische financiële sector, noemt er vier. De producten zijn die welke elke verzekeraar op zijn Belgische site vermeldt.
Verzekeraar | Voor kmo's | Voor grotere bedrijven en specifieke risico's |
|---|---|---|
Allianz Trade | Simplicity, B2B-omzet tot 5 miljoen euro | Polis 360° voor grote ondernemingen; Cover One voor één contract of project |
Atradius | CashFirst, tot 4 miljoen euro; Modula First, tot 6 miljoen euro | Modula, op maat, tot 95% dekking; een polis voor multinationals vanaf 250 miljoen euro |
Coface | EasyLiner, omzet tot 7,5 miljoen euro | TradeLiner; GlobaLiner voor multinationals; Single Risk |
Credendo | - | Exportkredietverzekering op middellange en lange termijn met staatswaarborg; kortlopende dekking in groeilanden en opkomende markten |
Bronnen: Febelfin, Allianz Trade, Atradius, Coface, Credendo.
Volledige omzet of single risk
Volledige omzet. De klassieke polis dekt al je B2B-verkopen op krediet, of bijna allemaal, met een limiet per klant. Atradius vermeldt de varianten: soms kies je zelf welke klanten je verzekert, soms dekt de polis je volledige omzet, soms alleen je grootste afnemers.
Single risk. Eén contract, project of koper. Cover One van Allianz Trade beschermt tegen niet-betaling binnen één contract of project, inclusief langdurige wanbetaling, insolventie en politieke risico's, voor contracten van maximaal 3 jaar, en is niet opzegbaar. Single Risk van Coface dekt commerciële en politieke risico's op complexe en eenmalige operaties. Dat past bij één groot project in het buitenland, niet bij een gestage stroom facturen.
Exportkrediet: private verzekeraars en Credendo
De Europese Commissie deelt exportkredietverzekering in twee. Private verzekeraars dekken kortlopende transacties, meestal tot 2 jaar, tegen insolventie en laattijdige betaling in veilige, ontwikkelde markten. Exportkredietagentschappen met staatssteun mogen die "verhandelbare" risico's normaal niet verzekeren; zij dekken export met termijnen van 2 jaar of meer, en risico's die de private markt niet neemt, zoals oorlog, sancties of beperkingen op deviezentransfers.
Het Belgische agentschap is Credendo Export Credit Agency, een autonome openbare instelling volgens de wet van 31 augustus 1939 en het hoofd van de Credendo-groep. Het verzekert handelskredieten op middellange en lange termijn met staatswaarborg, met een focus op niet-OESO-landen. De verzekering leverancierskrediet bijvoorbeeld dekt exportcontracten voor kapitaalgoederen of diensten met een voorschot van minstens 15%, dus een krediet voor maximaal 85% van de contractwaarde, conform de OESO-Regeling. Een groepsbedrijf, Credendo Trade Credit Insurance, dekt kortlopende kredietrisico's in groeilanden en opkomende markten.
In de praktijk: facturen aan Duitse klanten op 60 dagen horen bij een private kredietverzekeraar; een machine die je buiten de OESO verkoopt met een terugbetaling over meerdere jaren is een vraag voor Credendo.
Kredietverzekering, factoring of zelf beheren
Optie | Wat het oplost | Wat het je kost | Past als |
|---|---|---|---|
Kredietverzekering | Het verlies als een klant failliet gaat of niet betaalt | Premie, je eigen risico, discipline in het melden | Enkele klanten een groot deel van je vorderingen dragen, of één faillissement de winst van een jaar wegveegt |
Factoring | Geld dat vastzit in openstaande facturen | Een vergoeding plus intrest op het voorschot; met verhaal komen onbetaalde facturen bij jou terug | Groei of lange termijnen je kas meer belasten dan wanbetaling |
Zelf beheren | Controle over wie krediet krijgt en op welke voorwaarden | Je tijd, en elk verlies blijft bij jou | Veel kleine klanten, korte termijnen, een strak proces |
Het beslissende cijfer is je marge. Bij een nettomarge van 5% moet je 200.000 euro extra verkopen om een oninbare factuur van 10.000 euro terug te verdienen. Hoe geconcentreerder je klanten en hoe dunner je marge, hoe meer een verzekering waard is. Is je probleem eerder wachten op geld dan het verliezen, lees dan hoe factoring werkt in België.
Ook met een polis blijft een deel van het risico bij jou: het eigen risico, alles boven een limiet en klanten die de verzekeraar weigert. Daarvoor bepaal je zelf hoeveel krediet je geeft, en de Belgische neerleggingen maken dat mogelijk. In Bizzy toont elk Belgisch bedrijf tot vier jaar neergelegde jaarrekeningen van de Nationale Bank, met eigen vermogen, liquide middelen en werkkapitaal, naast de status in de KBO en de publicaties in het Staatsblad per type. Zo lees je een limiet die de verzekeraar verlaagt naast de cijfers erachter. Hoe je een kredietcheck van een bedrijf doet overloopt de gratis bronnen.
Veelgestelde vragen
Wat kost een kredietverzekering in België? Coface noemt 0,1% tot 1% van de omzet als gebruikelijke premie boven 7,5 miljoen euro omzet. Pakketten voor kleine bedrijven starten bij 2.500 euro per jaar voor Coface EasyLiner, 2.350 euro voor Allianz Trade Simplicity en 99 euro per maand voor Atradius CashFirst.
Hoeveel van een onbetaalde factuur betaalt een kredietverzekeraar? Meestal zo'n 80% tot 95%, volgens de Europese Commissie. Allianz Trade Simplicity betaalt standaard 60% en tot 90%; Atradius Modula tot 95%. Bedragen boven de kredietlimiet zijn niet verzekerd.
Kan ik één klant of één contract verzekeren? Ja, met een single-riskdekking zoals Cover One van Allianz Trade of Single Risk van Coface. Bij Atradius CashFirst kies je ook zelf welke klanten je verzekert.
Wie verzekert export buiten de EU? Private verzekeraars dekken kortlopend exportkrediet in ontwikkelde markten. Deals op middellange en lange termijn en risicovollere markten zijn het terrein van Credendo, het Belgische openbare exportkredietagentschap.
Foto: het begijnhof van Kortrijk, Szilas, CC BY-SA 4.0, via Wikimedia Commons